21世紀資管研究院研究員 唐曜華

據(jù)21世紀資管研究院統(tǒng)計，今年上半年，金融機構共收到3856張罰單，罰沒金額合計12.91億元，同比減少25.56%。其中國家金融監(jiān)督管理總局開出的罰單最多，共3121張，央行、證監(jiān)會處罰力度也不小，均開出了超過290張罰單。

其中銀行罰單最多，今年上半年共收到2112張罰單，合計被罰沒9.17億元，同比減少36.05%。保險處罰力度排第二，共收到1288張罰單，合計被罰沒1.91億元，同比增加15.76%。罰單數(shù)量排第三的券商今年上半年罰單數(shù)量相比去年同期減少27.56%。

信貸領域依然是銀行被重罰的領域，今年上半年93家銀行因貸款管理不到位/不盡職/不審慎被罰，此外數(shù)據(jù)治理方面和內控方面的罰單也不少，44家銀行因數(shù)據(jù)問題被罰，還有26家銀行因內控方面的問題被罰。

虛假資料、銷售環(huán)節(jié)違規(guī)等則是保險業(yè)被罰的“重災區(qū)”。今年上半年有18家保險公司涉及編制虛假資料，12家保險公司因欺騙投保人被罰。

今年上半年領罰單最多的銀行是農行，共113張罰單（含員工罰單，下同），被罰沒金額最多的是平安銀行。非銀機構今年上半年罰單最多的是中國人民財產保險，被罰沒金額最多的是中信中證資本。

保險被罰沒金額同比增15.76%

國家金融監(jiān)督管理總局對金融機構的處罰類型以市場監(jiān)管類、公司治理類、其他類、信息披露類、資金違規(guī)類等居多，給銀行開了1760張罰單，給保險公司開了1254張罰單，其他類型機構收到的罰單不多。

央行今年上半年也重罰了銀行，共281張罰單，其他類型機構罰單在10張或以下，央行重點處罰違反反洗錢法、違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規(guī)定等，部分銀行因違反反電信網(wǎng)絡詐騙管理規(guī)定也被央行處罰。證監(jiān)會則重點處罰了券商、私募，分別開了130張、103張罰單。

從機構類型角度來看，銀行今年上半年共收到2112張罰單，合計被罰沒9.17億元，同比減少36.05%。保險被處罰的力度第二，共收到1288張罰單，合計被罰沒1.91億元，同比增加15.76%。券商今年上半年罰單數(shù)量第三，共收到184張罰單，相比去年同期減少27.56%。私募基金也是今年上半年“強監(jiān)管”的對象。

其中券商今年上半年被罰較多的違規(guī)行為有保薦業(yè)務違規(guī)、違反反洗錢法、基金銷售違規(guī)等。私募被罰較多的違法違規(guī)行為包括未依規(guī)定辦理私募基金產品備案手續(xù)、未嚴格履行合格投資者認定程序、向投資者承諾保本保收益、混同管理人固有財產與基金財產、基金銷售環(huán)節(jié)違規(guī)等。

93家銀行因貸款管理不到位等被罰

今年上半年銀行處罰較多的違規(guī)行為包括貸款管理不到位/不盡職/不審慎、內控管理缺陷、數(shù)據(jù)治理問題、違反反洗錢規(guī)定、關聯(lián)交易管理不到位/不規(guī)范、票據(jù)業(yè)務管理不規(guī)范、違規(guī)收費、信貸資金違規(guī)使用等。信貸領域依然是處罰較多的領域。

其中涉及貸款管理不到位、不盡職、不審慎的罰單有173張，涉及93家銀行，個別甚至貸款管理嚴重違規(guī)。因貸款管理不到位，導致了一些嚴重后果，包括貸款資金被挪用、形成不良等。被挪用的去向包括承兌匯票保證金、購買理財，以及違規(guī)流入房地產市場、證券市場等。部分銀行貸款管理相關罰單較多，比如農行。

今年上半年因數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計被罰的銀行也不少，據(jù)不完全統(tǒng)計，有44家銀行因數(shù)據(jù)問題被罰，被罰的違規(guī)行為包括數(shù)據(jù)治理薄弱、數(shù)據(jù)統(tǒng)計不實、數(shù)據(jù)錯報漏報、數(shù)據(jù)應報未報等。

還有不少銀行因內控管理不到位被罰，26家銀行因內控方面的問題被罰，具體違規(guī)行為包括內控管理不到位、內控管理薄弱、員工管理不到位、內控制度執(zhí)行存在漏洞等。今年上半年因此被罰次數(shù)較多的銀行有民生銀行等。

在出現(xiàn)風險后，部分銀行選擇隱瞞不報或遲報，部分銀行的員工涉及刑事案件。據(jù)不完全統(tǒng)計，今年上半年有19家銀行因涉及案件被罰，被罰較多的違規(guī)行為有未按規(guī)定報送案件信息、遲報案件信息、案件問責不到位等。光大銀行無錫分行、奎屯國民村鎮(zhèn)銀行前山澇壩支行發(fā)生員工涉刑案件，泉州銀行未按規(guī)定報送涉刑案件。

12家保險公司因欺騙投保人被罰

虛假資料、銷售環(huán)節(jié)違規(guī)等依然是保險業(yè)被罰的“重災區(qū)”。保險今年上半年被罰較多的違規(guī)行為包括編制虛假資料、虛列費用、給予投保人合同外利益、保險代理人管理不到位、未按照規(guī)定使用經批準或備案的保險費率、欺騙投保人、利用業(yè)務便利為他人牟取不正當利益、內控管理不到位、未按規(guī)定報送資料報表等。

據(jù)不完全統(tǒng)計，今年上半年有18家保險公司涉及編制虛假資料，編制虛假資料的目的之一為套取費用。包括中國平安財產保險、中國人民財產保險、國華人壽保險等因編制虛假資料被罰的次數(shù)較多。

今年上半年有162張罰單跟保險公司虛列費用有關，約有41家保險公司涉及虛列費用，有的通過虛假列支費用來非法獲取資金，有的通過虛構保險中介業(yè)務來套取費用，有的為了套取資金，編制虛假的財務資料虛列費用。虛列的費用名目包括宣傳費、廣告費、農險費用、業(yè)務費用、管理費用等。因虛列費用被罰次數(shù)較多的有中國人民財產保險、中國太平洋財產保險、中華聯(lián)合財產保險等。

26家保險公司涉及“未按照規(guī)定使用/執(zhí)行經批準或備案的保險費率”，中國人民財產保險、中華聯(lián)合財產保險、中國太平洋人壽保險等因此被罰的次數(shù)較多。

此外，今年上半年在銷售環(huán)節(jié)的違規(guī)處罰也不少，有72張罰單處罰保險銷售相關的違規(guī)行為，涉及的違規(guī)行為包括銷售誤導、欺騙投保人、給予投保人合同外利益、委托未取得合法資格的機構從事保險銷售活動、虛假宣傳保險產品等。有12家保險公司因欺騙投保人被罰，其中被罰次數(shù)較多的有平安人壽、泰康人壽等。15張罰單處罰5家保險公司銷售誤導，29張罰單劍指保險公司給予投保人合同外利益的違規(guī)行為。

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